Quel est le problème avec cette chose «Achetez maintenant, payez plus tard» qui surgit partout?

Votre carte de crédit pourrait être remplacée.

Q: Comment ça marche?

De nombreuses entreprises, par exemple Klarna, Affirm, AfterPay, QuadPay, l'offrent. Vous venez de vous inscrire à un compte, de passer une vérification de crédit rapide ou une vérification 'douce' (cette dernière n'a pas d'impact sur votre score global, et nontoutles entreprises exigent une vérification de solvabilité, FYI), puis achètent des articles directement via le service BNPL ou dans les magasins de ses partenaires détaillants.



Si c'est le dernier cas, vous verrez une option de paiement en plusieurs fois lorsque vous passerez à la caisse, et vous serez redirigé vers le site BNPL. Là, vous verrez une ventilation de ce à quoi ressemblera votre plan de paiement et pourrez configurer des paiements automatiques afin que vous sachiez ce qui sera retiré de votre compte à chaque période de paie.

Ce contenu est importé de {embed-name}. Vous pourrez peut-être trouver le même contenu dans un autre format, ou vous pourrez peut-être trouver plus d'informations, sur leur site Web.

Q: Quels sont les avantages de payer via un BNPL?

L'espacement des paiements peut être un soulagement pour vous et votre portefeuille au début, et les entreprises qui fonctionnent selon un calendrier bihebdomadaire peuvent également s'aligner lorsque vous êtes payé (si vous êtes sur des périodes de paie aux deux semaines, c'est-à-dire). Cela signifie que vous ne prendrez pas autant de succès, car il sera un peu compensé par vos jours de paie.

En gros, considérez-le comme une sorte de service d'abonnement, comme vos comptes Spotify, Netflix ou Birchbox. Dans le cas des BNPL, cependant, vous payez la dette en morceaux, mais vous êtes en mesure de recevoir / utiliser / porter tout article que vous avez commandé immédiatement. Un autre avantage est les remises spéciales et les fonctionnalités que certaines applications BNPL peuvent offrir. Klarna, par exemple, dispose de notifications de baisse de prix et d'un accès à des offres et des lancements exclusifs, explique David Sykes, responsable des États-Unis de la société. Il lance également un programme de fidélité bientôt appelé Vibe, où les acheteurs peuvent gagner des récompenses.

Q: Ne puis-je pas simplement utiliser ma carte de crédit?

Je veux dire, oui, mais les CC sont un peu la raison pour laquelle ces programmes existent en premier lieu. Notre génération est terrifiée par l'endettement, même si la plupart des gens choisissent toujours de faire le moins de choses: leurs factures de carte de crédit & hellip; comme en ne payant que les minimums, ne réalisant pas qu'ils vont accumuler plus de dettes à long terme grâce aux intérêts. Les programmes BNPL fixent des dates d'échéance strictes, généralement les versements bihebdomadaires ou mensuels mentionnés ci-dessus, de sorte que vous êtes moins en mesure d'annuler les paiements. Mais rappel rapide pour lire dans quoi vous vous embarquez. Alors que les CC ont un taux d'intérêt national moyen d'environ 17%, certains plans BNPL peuvent facturer jusqu'à 30%, en particulier si vous achetez quelque chose qui coûte plus cher.

Ce contenu est importé de {embed-name}. Vous pourrez peut-être trouver le même contenu dans un autre format, ou vous pourrez peut-être trouver plus d'informations, sur leur site Web.

Q: Je peux donc tout simplement sortir et tout acheter maintenant?!

La plupart des BNPL vous permettent de contrôler les plafonds de dépenses et les avertissements. Donc, si vous êtes en retard avec un paiement (cela arrive!), L'entreprise vous interrompra jusqu'à ce qu'il soit réglé. Plus de dégâts. Dans le cas de Klarna, Sykes explique que chaque achat est évalué individuellement.

«Alors que les nouveaux acheteurs peuvent avoir une limite de dépenses inférieure au début, avec le temps, le montant qu'ils peuvent dépenser peut augmenter tant que le client démontre de bonnes habitudes de dépenses», dit Sykes. Mais gardez à l'esprit qu'être en retard du toutpourraitont un impact négatif sur votre pointage de crédit en fonction de l'entreprise que vous utilisez.

Q: Pardon, qu'est-ce que c'était à propos de ma cote de crédit?

Certains programmes de la BNPL font rapport aux bureaux de crédit. Signification: ne pas être au top de votre merde pourrait vous permettre de gagner votre score. Ceci est important si vous souhaitez acheter une voiture ou une maison de sitôt, surtout si vous avez besoin d’un prêt. Il est plus difficile d’obtenir une approbation si votre pointage de crédit est triste, selon SoFi planificateur financier agréé Lauren Anastasio. Si vous êtes intelligent, vous pouvez en faire un avantage. Comment? Les jeunes gens responsables qui ont besoin d'établir de bons antécédents de crédit peuvent en fait utiliser les BNPL pour augmenter leur score en remboursant tout à temps. Vous adulte fiable, vous.

Ce contenu est importé de {embed-name}. Vous pourrez peut-être trouver le même contenu dans un autre format, ou vous pourrez peut-être trouver plus d'informations, sur leur site Web.

Q: Comment ces entreprises gagnent-elles des $$$?

Frais de retard et intérêts. Mais aussi: la plupart de leur argent provient de la facturation des frais de transaction des détaillants sur chaque achat de BNPL. En gros, ils obtiennent une réduction dans le panier de chaque client. Il y a une certaine ~ psychologie ~ astucieuse en jeu ici aussi. Ils savent que les acheteurs sont plus susceptibles d’acheter plus de produits s’ils n’ont pas à payer le plein prix instantanément. Plus de choses = de meilleures affaires à la fois pour le vendeur OG et la société BNPL. Les magasins les paient donc pour la promesse de clients fidèles impulsifs qui sont accro à des produits sympas pour moins d'argent à l'avance. Ça a du sens?

Q: Comment puis-je budgéter des achats supplémentaires dans le cadre d'un programme BNPL?

Vous le savez peut-être déjà, mais essentiellement, votre argent est regroupé en coûts essentiels (loyer, services publics, prêts, transport, soins de santé, épicerie) et revenu discrétionnaire (tout ce qui reste à dépenser). Sykes suggère de cartographier votre budget, puis de décider quoi faire de votre revenu discrétionnaire, que vous souhaitiez le mettre de côté pour économiser, rembourser vos dettes ou utiliser d'autres choses dont vous avez besoin ou que vous voulez, qu'il s'agisse d'abonnements en streaming , manger au restaurant ou une nouvelle paire de chaussures de course.

Histoire connexe

* Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit au troisième trimestre de 2019, selon la Réserve fédérale.

** Les frais de retard maximum moyens, selon un 2019Nouvelles américainesétude des cartes de crédit des consommateurs.

Note de l'éditeur: dans le numéro d'avril 2020 deCosmopolite, nous avons indiqué les frais de retard maximum d'Afterpay comme '25% de la valeur d'origine'. Nous l'avons corrigé ici. Dans le cas d'un achat de 500 $, les frais de retard maximum seraient de 24 $ si vous étiez en retard sur les trois derniers paiements. Les frais de retard d'Afterpay sont plafonnés à 24 USD ou 25% de la valeur de la commande, selon la valeur la moins élevée.

Nous avons également indiqué les frais de retard maximum de Klarna à 35 USD. Nous l'avons corrigé ici à 21 $. Les frais de 35 $ font référence au produit de financement de Klarna, qui est différent du produit «payer en quatre versements».Le premier paiement est prélevé à la caisse, donc aucun frais de retard ne peut être appliqué. Les trois paiements suivants peuvent être assujettis à des frais de retard de 7 $, qui s'élèvent à un maximum de 21 $.